Еще в апреле депутаты Госдумы рассмотрели и приняли в первом чтении законопроект, вводящий новый вид депозита — договор жилищных сбережений. Этот финансовый инструмент предназначен для накопления средств на приобретение готового или строящегося жилья. Согласно задумке, новый инструмент должен помочь желающим приобрести жилье накопить на первоначальный взнос. Рассказываем, что такое жилищный вклад и как он будет работать.
Принятие данного законопроекта о жилищном депозите в окончательном виде создаст необходимую законодательную базу для развития системы жилищных сбережений в России. Это позволит гражданам аккумулировать средства на приобретение недвижимости.
Жилищные вклады: накопительная стратегия для приобретения недвижимости
Жилищные вклады (также известные как жилищно-строительные сбережения или контрактные сбережения) — это особая форма сберегательных программ, направленных на накопление средств для приобретения жилья. Вот основные моменты, касающиеся жилищных вкладов:
- Принцип работы: вкладчики регулярно вносят суммы на специальный сберегательный счет в течение определенного периода времени (обычно от 5 до 10 лет). По истечении этого срока накопленная сумма вместе с начисленными процентами может быть использована для покупки жилья или получения ипотечного кредита.
- Государственная поддержка: в некоторых странах жилищные вклады поддерживаются государством в виде налоговых льгот, субсидий или премий для стимулирования накопления средств гражданами на приобретение жилья.
- Очередность получения кредита: очередность предоставления кредита определяется по специальной системе баллов, учитывающей размер взносов, продолжительность участия в программе и другие факторы.
- Льготные условия кредитования: обычно вкладчики, накопившие достаточную сумму, могут претендовать на получение ипотечного кредита с пониженной процентной ставкой и возможностью внесения минимального первоначального взноса.
- Строительные общества: программы жилищных вкладов обычно управляются специализированными строительными обществами или сберегательными кассами, которые аккумулируют средства вкладчиков и предоставляют кредиты.
Актуальность жилищных депозитов: преимущества и недостатки
Жилищные депозиты актуальны для широкого круга граждан, которые стремятся обзавестись собственным жильем, но не располагают достаточными финансовыми ресурсами для единовременной крупной покупки. Благодаря систематическим взносам на специальный депозитный счет, участники программы постепенно формируют необходимый капитал, получая при этом определенные льготы и преимущества.
Жилищные вклады также привлекательны своей дисциплинированной структурой, побуждающей к регулярным отчислениям небольших сумм вместо попыток сэкономить крупную сумму единовременно. Такой постепенный подход к накоплению средств зачастую оказывается более реалистичным и менее обременительным для семейного бюджета.
Однако у этих вкладов есть и некоторые недостатки. Во-первых, накопленные средства обычно могут быть использованы только для приобретения жилья, что ограничивает их применение. Кроме того, длительный период накопления, зачастую составляющий несколько лет, требует терпения и приверженности программе. Также следует учитывать, что размер кредита и очередность его предоставления зависят от различных факторов, таких как размер взносов и продолжительность участия в программе.
Жилищные вклады — эффективный инструмент для тех, кто планирует приобретение жилья в долгосрочной перспективе и готов к регулярным сбережениям. При правильном подходе они могут значительно облегчить процесс накопления средств и получения кредита на покупку недвижимости.
Возврат денежных средств по жилищным вкладам и отказ в кредитовании
Вкладчики жилищных сбережений имеют право на возврат внесенных средств и начисленных процентов в случае досрочного прекращения договора по их инициативе, если деньги не используются по целевому назначению. В такой ситуации банк обязан вернуть накопленную сумму вместе с процентами в размере, соответствующем ставкам по вкладам до востребования. Это гарантирует сохранность сбережений граждан даже при изменении их жизненных планов или финансовых обстоятельств.
Однако банк также имеет право отказать вкладчику в предоставлении ипотечного кредита по программе жилищных сбережений при наличии определенных факторов риска. К таким случаям относится высокая долговая нагрузка вкладчика, когда его ежемесячные выплаты по существующим кредитам становятся чрезмерными. Кроме того, банк может отклонить заявку, если вкладчик имеет просроченную задолженность по другим кредитам на сумму 30 тысяч рублей или более. Наличие открытой процедуры банкротства физического лица также является основанием для отказа в кредитовании.
Данные меры предосторожности направлены на минимизацию рисков для банка и обеспечение финансовой устойчивости программы жилищных сбережений. Они защищают как интересы кредитора, так и самих вкладчиков, предотвращая чрезмерное закредитование и невозврат заемных средств. В то же время, если вкладчик соответствует необходимым критериям платежеспособности и кредитоспособности, банк не имеет права отказывать ему в кредитовании по условиям программы накопления средств на жилье.
Жилищные вклады как путь к повышению доступности жилья в России
Эта программа призвана помочь гражданам накопить средства для приобретения недвижимости на выгодных условиях. Ожидается, что появление жилищных вкладов в России окажет положительное влияние на доступность жилья для широких слоев населения.
Жилищные вклады станут особенно актуальными для молодых семей и граждан со средним уровнем доходов, которые зачастую испытывают трудности с единовременным внесением крупной суммы на покупку жилья. Теперь у них появится возможность постепенно накапливать необходимые средства. Это позволит многим гражданам реализовать свои жилищные планы и улучшить условия проживания.
Когда в России появится жилищный депозит
Ожидается, что жилищный депозит заработает в России в 2025 году. Рассмотреть законопроект во втором и третьем чтениях планируют уже в этом году. Документ вступит в силу через 90 дней после официального опубликования.
Российский жилищный вклад будет застрахован на сумму до 10 млн рублей. Российские банки предварительно приветствуют появление нового инструмента. Ожидается, что обладателям жилищных вкладов будут охотнее оформлять ипотечные кредиты.