Президент Владимир Путин, в ходе оглашения послания к Федеральному Собранию 29 февраля озвучил идею о введении нового финансового продукта — безотзывного сберегательного сертификата.
Особенностью данного инструмента является фиксированный срок действия — от 3 лет. Глава государства выступил с инициативой расширения линейки сберегательных продуктов для граждан страны. В статье разберемся, что такое сберегательный сертификат, как его использовать и чем такой вид вложения сбережений отличается от уже существующих вкладов.
Зампред Банка России Ольга Полякова в интервью с «Интерфаксом» рассказала о планах по разработке и введению таких видов вкладов.
«Цель нашей инициативы — повысить популярность вкладов, которые помогут банкам привлечь длинные деньги для кредитования экономики. Для банков по таким продуктам (безотзывным сертификатам и долгосрочным вкладам, — ред.) можем снизить расходы на отчисления в фонд страхования вкладов. За счет полученной экономии банки смогут предлагать своим вкладчикам более привлекательную доходность», — объяснила Ольга Полякова
Решение по страхованию уже принято. Озвученная ЦБ и президентом сумма в 2,8 млн рублей в два раза выше, чем по обычным депозитам в банках.
Что такое сберегательный сертификат
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая подтверждает сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика на получение по истечении срока суммы вклада и процентов.
Основные характеристики сберегательного сертификата:
- Именной документ. Сертификат оформляется на конкретное лицо, которое является владельцем вклада. Сертификат нельзя передать другому лицу, он не предназначен для обращения на рынке ценных бумаг.
- Четко установленная срочность. Сертификат выдаётся на определённый срок, по истечении которого вкладчик получает сумму вклада и начисленные проценты
- Гарантированная доходность. Процентная ставка по сертификату фиксируется при его оформлении и остается низменной на весь срок.
- Условия досрочного предъявления. В зависимости от условий банка, сертификат можно предъявить к оплате досрочно, но обычно это влечет потерю части или всего процентного дохода.
Сберегательные сертификаты — вид долгосрочной инвестиции, сбережения по которым страхуются государством. Этот финансовый инструмент позволяет получить доходность, обычно превышающую ставки по традиционным срочным вкладам, за счёт более длительных сроков размещения средств и ограничений на досрочное изъятие.
В последнее время популярность сберегательных сертификатов снизилась на фоне появления широкого ассортимента банковских продуктов. Однако они по-прежнему могут быть интересны консервативным вкладчикам, для которых важны предсказуемая доходность и безопасность.
Виды сберегательных сертификатов
Сберегательные сертификаты могут быть двух видов: именные и на предъявителя. Каждый из них имеет свои особенности и преимущества.
Именные сберегательные сертификаты оформляются на конкретного человека, их нельзя передавать кому-либо еще без переоформления в банке. В случае потери или кражи документа, владелец может восстановить свои права на вклад в банке.
Сертификаты на предъявителя не содержат информации о владельце и принадлежат тому, кто их предъявляет. Такие сертификаты можно передавать свободно, нов случае потери или кражи, восстановить права на вклад практически невозможно.
Важно отметить, что в настоящее время российское законодательство допускает выпуск сберегательных сертификатов только в именной форме. Они позволяют банкам идентифицировать своих клиентов и отслеживать движение денежных средств, что соответствует требованиям регуляторов. При этом для вкладчиков именные сертификаты означают повышенную безопасность и защиту сбережений, хотя и ценой некоторого снижения ликвидности по сравнению с сертификатами на предъявителя.
Плюсы и минусы сберегательных сертификатов
Сберегательные сертификаты, как и любой финансовый инструмент, имеют свои преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.
Преимущества сберегательных сертификатов:
- Высокая доходность. Ставки по сберегательным сертификатам обычно выше, чем по традиционным срочным вкладам, особенно для длительных сроков размещения.
- Надежность. Сберегательные сертификаты выпускаются банками и застрахованы государством в рамках системы страхования вкладов, что обеспечивает высокий уровень защиты средств вкладчиков.
- Простота оформления. Для приобретения сертификата достаточно заключить договор с банком и внести денежные средства. Не требуется открытие отдельного счета.
- Льготное налогообложение. Доходы по сберегательным сертификатам со сроком обращения более трёх лет не облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ).
Недостатки сберегательных сертификатов:
- Ограниченная ликвидность. Сберегательные сертификаты не предназначены для обращения на вторичном рынке, их нельзя продать или обменять. Досрочное предъявление сертификата к оплате обычно влечёт потерю части или всех процентов.
- Длительные сроки размещения. Наиболее выгодные ставки по сберегательным сертификатам предлагаются на длительные сроки (от года и более), что делает эти инструменты неподходящими для тех, кто может внезапно потребовать свои средства.
- Отсутствие возможности пополнения. В отличие от некоторых видов вкладов, сберегательные сертификаты не предусматривают возможности довнесения средств в течение срока действия.
В целом, сберегательные сертификаты могут быть привлекательным инструментом для консервативных вкладчиков, располагающих свободными средствами на длительный срок и желающих получить высокую гарантированную доходность. Однако перед принятием решения о приобретении сертификата стоит сравнить условия с другими доступными сберегательными и инвестиционными продуктами банков.
В чем суть нового безотзывного сберегательного сертификата
Новый сертификат, анонсированный президентом России Владимиром Путиным, будет иметь свои особенные характеристики.
- Безотзывный сертификат будет выпускаться на фиксированный срок в 3-5 лет, что стимулирует долгосрочные сбережения граждан.
- В отличие от обычных сберегательных сертификатов, безотзывный сертификат нельзя будет предъявить к оплате до истечения срока его действия. Это означает, что вкладчик не сможет изъять свои средства раньше установленного срока.
- Ожидается, что ставки по безотзывным сертификатам будут выше, чем по традиционным сберегательным инструментам, компенсируя вкладчикам отсутствие возможности досрочного изъятия средств.
- Доходы по безотзывным сертификатам, скорее всего, не будут облагаться НДФЛ, что сделает их ещё более привлекательными для населения.
Предполагается, что банки активно будут предлагать клиентам новый продукт. Невозможность досрочного изъятия средств позволит им увереннее планировать свою деятельность. Государству долгосрочные вклады граждан дадут ресурсы для развития экономики.
Другие инструменты для долгосрочных инвестиций в России
Сегодня граждане РФ могут пользоваться широким выбором инструментов для долгосрочных инвестиций. Все они имеют разную доходность. Зачастую, чтобы ее рассчитать, нужно серьезно изучать рынки. Сертификаты с гарантированной доходностью избавляют вкладчика от такой необходимости. Сегодня россиянам доступны:
1. Банковские вклады
- Срочные вклады с фиксированной ставкой и сроком от нескольких месяцев до нескольких лет
- Сберегательные сертификаты, в том числе безотзывные, с повышенной доходностью и длительным сроком инвестирования
2. Инвестиции в облигации, ПИФ и ETF
- Облигации федерального займа (ОФЗ) с фиксированным купонным доходом и различными сроками погашения
- Корпоративные облигации надежных эмитентов с потенциально более высокой доходностью
- Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) и биржевые фонды (ETF), позволяющие инвестировать в диверсифицированные портфели акций, облигаций и других активов
3. Недвижимость
- Приобретение жилой или коммерческой недвижимости под сдачу в аренду или перепродажу
- Инвестиции в закрытые паевые инвестиционные фонды недвижимости (ЗПИФН)
4. Драгоценные металлы
- Покупка золота, серебра, платины или палладия в виде слитков или инвестиционных монет
- Инвестиции в обезличенные металлические счета (ОМС), позволяющие совершать операции с драгоценными металлами без физической поставки
- Вложения в ETF на драгоценные металлы, торгуемые на бирже и отражающие динамику цен на соответствующий металл
Каждый из этих инструментов имеет свои особенности, преимущества и риски. Некоторые инвестиции требуют значительного изучения рынка и консультаций со специалистами. Поэтому простые и понятные инструменты инвестирования могут оказаться более востребованы.
