Отказ в выдаче кредита от банка — событие, к сожалению, довольно распространенное. Банки предельно осторожны и тщательно оценивают риски при рассмотрении заявок на кредит. Причин для отказа может быть множество. Одна из основных — проблемы с кредитной историей потенциального заемщика. Наличие просроченных платежей или невыплаченных долгов в прошлом автоматически подвергает сомнению платежеспособность клиента и повышает риск невозврата кредита в будущем. Рассказываем, что можно сделать в такой ситуации.
Банки крайне внимательно изучают доходы заявителя. Нестабильный или низкий уровень дохода ставит под сомнение способность заемщика в полной мере и своевременно вносить ежемесячные платежи по кредиту. Стабильный источник дохода и его достаточный размер — одно из главных требований большинства кредитных организаций. Также проблемой может быть чрезмерная долговая нагрузка, когда у заемщика уже имеется значительное количество других непогашенных кредитов и займов. В этом случае банк опасается, что новый кредит может стать для клиента неподъемным бременем.
Для крупных кредитных сумм, например, на покупку жилья или автомобиля, банки могут потребовать обеспечения в виде залога недвижимости или других активов на случай невыплаты долга. Отсутствие подходящего залогового имущества повышает риски и может стать причиной для отказа. В некоторых случаях наличие солидного поручителя с высокой платежеспособностью помогает получить кредит даже без залогового обеспечения.
Чтобы увеличить свои шансы на одобрение кредита, необходимо поддерживать безупречную кредитную историю, стабильный и достаточный доход, иметь подтвержденные сведения о занятости и доходах, грамотно рассчитывать предельно допустимую долговую нагрузку и предоставлять обеспечение в виде ликвидного залога или надежного поручителя. Только после тщательной проверки и убедившись в минимальных рисках, банки, как правило, принимают решение об одобрении кредитной заявки. Но что же делать, если банк уже отказал?
Альтернативный путь после отказа в кредите
Получить отказ от банка в выдаче кредита — ситуация крайне неприятная и разочаровывающая. Причины отказа могут быть самыми разными – от плохой кредитной истории до недостаточного или нестабильного дохода заемщика. Однако отказ не означает тупик. Есть несколько вариантов того, как можно поступить и улучшить свои шансы на одобрение кредита в будущем.
Прежде всего, стоит выяснить у банка конкретную причину отказа. Это позволит понять, над чем именно необходимо поработать для повышения вероятности одобрения следующей заявки. В некоторых случаях дело может быть в незначительных недочетах в документах или отсутствии определенных справок, которые легко восполнить. Если причиной стали задолженности по текущим кредитам и займам, наведение порядка в этом вопросе со временем улучшит кредитную историю. Также может помочь привлечение солидного поручителя или предложение залога в виде ликвидного имущества.
Однако даже при всех усилиях ваша кредитная привлекательность может не удовлетворить требованиям конкретного банка. В этом случае имеет смысл обратиться в другие организации, которые, возможно, предъявляют менее жесткие условия. Особенно это актуально для небольших кредитных сумм. Кроме того, существуют различные альтернативные варианты получения финансирования, например, микрозаймы в МФО или займы у друзей и родственников.
Ситуацию прокомментировал экономист Александр Разуваев:
«Если кредитная история у человека плохая в одном банке, то это вовсе не значит, что в другом ему откажут в займе. Дело в том, что банки в первую очередь интересуются тем, какой доход у человека. Если у него есть нормальная сумма, то финансовые организации готовы простить плохую кредитную историю, тем более, если в новом банке у него пустая история. То есть, когда в «Сбере» отказали, не значит, что и в условном Tinkoff откажут, и наоборот. Если же кредитная история плохая абсолютно везде, то некоторые граждане даже просто меняют фамилии. Это касается преимущественно женщин. Если везде отказывают даже с новой фамилией, то единственный вариант: обращаться к финансовым юристам или открывать счета в СНГ», — говорит экономист.
Директор по работе с клиентами УК «Альфа-Капитал» Анна Гондусова рассказала Finfeel.ru, как еще можно поступить в случае получения отказа от банка:
«В ситуации, когда лицо получило отказ в выдаче кредита, стоит следовать определенному алгоритму. Прежде всего стоит получить выписку из бюро кредитной истории на Госуслугах, далее изучить, что написано в каждом кредитном бюро. Если в выписках нет о клиенте плохой информации, то, скорее всего, речь идет о конкретном отрицательном решении конкретного банка. Тогда стоит обратиться в другие банки, возможно скорректировать запрос по кредиту. Если в выписке выявлена неверная ложная информация, например некие просрочки отражены по кредитам, которых не было, то нужно обратиться в тот банк, от кого исходит недостоверная информация, и попросить информацию исправить. Если в выписке фигурирует корректная негативная информация, то надо продумать стратегию исправления своей кредитной истории. Прежде всего необходимо погасить любые просроченные задолженности. Далее разумно оформить например кредитную карту с небольшим лимитом и качественно ее использовать. Со временем это улучшит кредитную историю и поможет выправить ситуацию», — говорит специалист.
Исправить кредитную историю и поднять имидж в глазах банка возможно. Положительная кредитная история и подтвержденная платежеспособность зачастую играют ключевую роль при принятии решений о выдаче кредитов. Главное – не отчаиваться и помнить, что временные трудности не являются поводом для полной остановки в движении к финансовым целям.
Начало кредитной истории: как действовать после первого отказа
Если вы впервые столкнулись с подобной ситуацией, не стоит опускать руки. Первым делом, опять же, необходимо уточнить у банка конкретную причину отказа. Зачастую речь идет об ошибках или недочетах, которые легко исправить повторной подачей документов в более полном объеме. Например, банк может запросить дополнительные справки с места работы, решение о временной регистрации или другие подтверждающие финансовое положение бумаги. Устранив все замечания, можно увеличить шансы.
Однако даже при отсутствии явных проблем с первым пакетом документов, есть другие пути действий. Можно рассмотреть возможность привлечь к оформлению кредита созаемщика или поручителя с подтвержденной платежеспособностью – это сразу снизит риски для кредитора. Также не стоит ограничиваться одним банком, можно попробовать отправить заявку в другие организации с менее жесткими требованиями к начинающим заемщикам или оформить кредит на небольшую сумму для начала.
Начало формирования кредитной истории – процесс деликатный, и банки стараются минимизировать риски уже на старте отношений. Если вам отказали при первой попытке взять кредит, тщательно проанализируйте причины, устраните недочеты, привлеките дополнительные гарантии своей платежеспособности и попробуйте снова. Приложив настойчивость и грамотно подготовившись, вы обязательно сможете убедить кредиторов в своей надежности и начать формировать безупречную кредитную историю.
На пути к новой кредитной заявке: временные рамки после отказа
Банки предоставляют возможность исправить ситуацию и подать новую заявку при условии устранения причин первоначального отказа. В то же время, действовать стоит разумно и не слишком торопиться – повторные обращения слишком часто друг за другом могут только ухудшить положение.
Если вам отказали по причине некорректно оформленных документов или недостающих справок о доходах, кредитная организация обычно готова пересмотреть решение сразу после предоставления необходимой информации. Уже через пару недель вы можете повторно направить заявку с полным пакетом документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность. Более серьезные основания для отказа, такие как плохая кредитная история или высокая долговая нагрузка, требуют более длительного промежутка времени.
В случае проблем с кредитной историей следует проявить терпение и несколько месяцев вести себя как идеальный заемщик, своевременно погашая имеющиеся задолженности. Лишь спустя полгода-год, когда портфель ваших кредитов примет более презентабельный вид, можно рассчитывать на одобрение новой заявки. То же самое касается ситуаций с высокой закредитованностью – сначала необходимо снизить количество действующих кредитов и долговую нагрузку в целом.
При очевидной невозможности улучшить свои показатели в ближайшее время, есть смысл попробовать силы в других кредитных учреждениях, возможно, менее требовательных к потенциальным заемщикам. Однако стоит понимать, что банки внимательно отслеживают кредитную активность граждан, поэтому многочисленные обращения за короткий промежуток вряд ли увенчаются успехом. Разумным интервалом между заявками после отказа является период от двух до шести месяцев – за это время можно наладить свою кредитную репутацию и действительно повысить шансы на положительный ответ банка.
Безусловно, ситуации бывают разные, и во многом временные рамки зависят от степени проблемы. Однако даже после самого серьезного отказа нужно сохранять спокойствие, проанализировать причины, разработать стратегию исправления и действовать постепенно, без безрассудной спешки. Вдумчивый подход непременно приведет к достижению цели – получению одобренного кредита на выгодных для вас условиях.
Залоговый шаг к одобрению: как обеспечение повышает шансы после отказа
Получив отказ в выдаче кредита, многие заемщики начинают искать способы улучшить свою кредитоспособность в глазах банка. Одним из наиболее действенных инструментов в этой ситуации выступает предложение залогового обеспечения. Для кредиторов наличие ликвидного залога значительно снижает риски в случае нарушения заемщиком условий договора и невозврата средств. Поэтому привлечение обеспечения позволяет существенно повысить шансы на одобрение даже при наличии некоторых негативных факторов.
Найти подходящий залог после отказа – задача вполне реальная. Чаще всего в качестве обеспечения выступает жилая или коммерческая недвижимость, земельные участки, транспортные средства, объекты незавершенного строительства. Главное требование – ликвидность имущества, то есть возможность быстрой реализации в случае обращения взыскания. Банк проводит оценку залоговой стоимости и производит расчеты по суммам возможного кредита. При этом важно понимать, что окончательное решение будет принято с учетом совокупности всех факторов.
Для залогового кредита после отказа заемщик обычно должен подтвердить источники дохода и трудоустройство, предоставить документы на объект залога. Наличие действующих просроченных долгов по-прежнему может сыграть негативную роль, однако с хорошим обеспечением ситуация становится более выигрышной. В случае крупных сумм кредиторы могут дополнительно запросить финансовые показатели вашего бизнеса или личные гарантии поручителя.
Предложение ликвидного залога может стать решающим фактором, если причиной первоначального отказа стала проблемная кредитная история или высокий уровень текущей закредитованности. Обеспечение существенно нивелирует эти риски для банка. При наличии дорогостоящего имущества не исключен вариант полной амнистии предыдущих долгов и открытия нового кредитного пути с «чистого листа».
К сожалению, далеко не у каждого найдется подходящий актив для внесения в залог. Но если потенциальный заемщик располагает такой возможностью, это может стать выходом после отказа в стандартном кредитовании. Однако всегда стоит помнить о рисках. Банки отказывают в кредите не просто так. Зачастую отказ может уберечь самого заемщика от необдуманного кредита, который он не сможет выплатить. Поэтому прежде, чем прибегать к альтернативным путям получения кредита, нужно хорошо обдумать свои возможности в плане платежеспособности. Иначе — особенно в случае использования залога — можно существенно навредить самому себе и даже своим близким.
